「私はパートで働いてきただけだから、専業主婦だった人より、老後は不利なんじゃないだろうか」。そんなふうに感じている方はいませんか。長年正社員として働いてきたわけではないし、収入もそう多くはない。だから老後の備えも心もとない、と。
でも、実はここに、意外な事実があります。パートであっても、厚生年金に加入して働いてきた期間があるなら、その分だけ老後の年金は厚くなります。専業主婦だった人より、むしろ有利な土台を持っている可能性があるのです。今回は、パート主婦の熟年離婚に焦点を当て、年金と貯蓄、自分の収入を組み合わせた「老後の安心プラン」を考えていきます。
パート主婦の年金は、専業主婦とどう違うのか
まず、年金の仕組みを整理しておきましょう。専業主婦は、夫の扶養に入る「第3号被保険者」に該当し、自分で保険料を納めることなく国民年金(老齢基礎年金)を受け取れます。ただし、受け取れるのは国民年金だけです。
一方、パートで働く主婦の場合、年収や労働時間によって扱いが変わります。年収が一定額(いわゆる「年収の壁」で、勤務先の規模などにより106万円、あるいは130万円が目安になります)を超えて勤務先の社会保険に加入すると、「第2号被保険者」となり、国民年金に加えて厚生年金にも加入することになります。つまり、保険料の負担は増えますが、その分、老後に受け取れる年金に厚生年金が上乗せされるのです。
「保険料を払うのは負担が増えるだけでは」と感じるかもしれません。ですが、長い目で見れば、厚生年金への加入は将来の自分への積み立てでもあります。目先の手取りが少し減ることと引き換えに、老後に受け取れる年金という形で、将来の自分に戻ってくるのです。これから働き方を考える際は、目の前の手取り額だけでなく、この長期的な視点も持っておくと判断がしやすくなります。
厚生年金に加入した分だけ、老後の年金は厚くなる
ここが、パート主婦にとって知っておいてほしい大切なポイントです。厚生労働省の調査によると、専業主婦(第3号被保険者)が受け取る年金は、国民年金のみで平均月額およそ5万4千円です。一方、厚生年金に加入して働いてきた女性が受け取る年金は、国民年金と厚生年金を合わせて平均月額およそ16万円ほどになります。その差はおよそ3倍です。
もちろん、これは平均的な数字であり、実際の金額は加入期間や収入によって変わります。厚生年金は、加入していた期間の長さと、その間の給与水準によって金額が決まる仕組みです。パートとしての勤務期間が長ければ長いほど、また収入が多いほど、上乗せされる年金額も大きくなります。短期間・低収入のパートであっても、加入期間があること自体に意味があります。何もないよりは、確実に老後の受け取り額を底上げしてくれるからです。
ただ、伝えたいことはシンプルです。パートであっても厚生年金に加入して働いてきた期間があるなら、その記録はあなた自身の年金として、生涯にわたって残ります。これは離婚しても失われることのない、あなた自身の財産です。「パートだから」と引け目を感じる必要はまったくありません。
年金分割と、自分の年金。2つを組み合わせる
このシリーズの2番目の記事で、離婚のときに使える「年金分割」についてお伝えしました。年金分割は、婚姻期間中の夫の厚生年金の記録を分けてもらえる制度です。
パート主婦の場合、ここにもう一つの柱が加わります。それが、自分自身が厚生年金に加入して積み立ててきた記録です。夫の記録を分けてもらう年金分割と、自分自身が働いて積み上げてきた年金。この2つを組み合わせて考えられることが、パート主婦ならではの強みです。専業主婦の方は年金分割に頼る部分が大きくなりますが、パート主婦の方は、自分の足で立つ土台を、すでにいくらか持っているのです。
実際にどれくらいの年金になりそうかは、年金事務所で「ねんきん定期便」や「年金分割のための情報通知書」を確認すれば、具体的な見込み額がわかります。夫の記録から分けてもらえる分と、自分自身の記録による分。この両方を合わせて、まず現状の見込み額を把握しておくことが、老後設計の出発点になります。
貯蓄・資産形成でさらに備える
年金の土台に加えて、貯蓄や資産形成で老後の備えを厚くしていく方法も考えてみましょう。
つみたてNISAが基本の選択肢
資産形成の方法として、iDeCo(個人型確定拠出年金)とつみたてNISAがよく比較されます。iDeCoは掛金が全額所得控除になる大きなメリットがありますが、これは所得税や住民税を負担している人にこそ効果が大きい仕組みです。パート収入がまだそれほど多くなく、税金の負担が少ないうちは、この控除のメリットをあまり活かせません。
そこでパート主婦の場合、まずはつみたてNISAから始めるのが基本的な選択肢になります。少額から積み立てられ、必要なときには引き出せる柔軟さがあるため、収入が不安定になりがちな離婚後の生活とも相性がよい制度です。私自身もNISAで積み立てを続けていますが、少額からコツコツ続けられる気軽さは、資産形成を長く続けるうえで大きな支えになっています。
収入が増えたら、iDeCoも検討
働く時間を増やし、パート収入が増えて税金を負担するようになったら、iDeCoの節税メリットも生きてきます。「今はNISA、収入が増えたらiDeCoも」というように、自分の働き方や収入の変化に合わせて、柔軟に見直していく姿勢が大切です。どちらの制度も細かいルールが変わることがあるので、始める際は最新の情報を確認するようにしてください。
一人で組み立てず、FPに相談を
年金分割、自分自身の年金、そして貯蓄や資産形成。これらをどう組み合わせれば、自分の場合の老後が安心できる形になるのか。これは一般論だけでは答えが出ません。婚姻期間、厚生年金の加入期間、現在の貯蓄額によって、最適な組み合わせは一人ひとり違います。専業主婦の期間とパートの期間が混在している方も多いはずで、その組み合わせ方次第で、受け取れる年金の総額は変わってきます。
ファイナンシャルプランナーに相談すれば、あなた自身の状況に当てはめて、具体的な数字で試算してもらえます。「このまま働き続けたら、老後の年金はいくらになりそうか」「あといくら貯蓄すれば安心か」。漠然とした不安を、具体的な数字に変えていく作業を、専門家の力を借りて進めてみてください。費用が心配な場合は、無料相談を行っているFPサービスも増えていますので、まずは気軽な相談から始めてみるのもよいでしょう。
まとめ パートで働いてきたことは、決してマイナスではありません
パートで働いてきたことは、老後にとって不利な材料ではありません。むしろ、厚生年金という自分自身の年金の土台を持っていることは、大きな強みです。年金分割で夫の記録の一部を受け取り、自分自身の厚生年金という土台を持ち、そこに貯蓄や資産形成を積み重ねる。この3つを組み合わせれば、老後の安心プランは十分に組み立てられます。長年、家庭と仕事を両立させながら働いてきた、その積み重ねが、確かな形であなたを支えてくれます。
「パートだから」と自分を過小評価せず、まずは自分の年金記録を確認するところから始めてみてください。次回、シリーズの最終回では、離婚を切り出す前に、静かに、そして正当に進めておくべき準備について、詳しくお伝えします。
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