介護費用の現実と備え｜平均580万円に今から備える方法

はじめに

「介護のことは、その時になったら考えよう」

そう思っている方に、少し厳しいことをお伝えしなければなりません。その「その時」は、突然やってきます。親の介護が始まった瞬間、または自分が介護される側になった瞬間、準備ができていない人は一気に追い詰められます。

実は私自身、2年前に母を亡くしました。亡くなる1年ほど前から体調を崩し、入退院を繰り返しながら最後は病院で息を引き取りました。母は一人暮らしでしたので、何か変化があるたびに様子を見に行く日々が続きました。幸い妻が親身になって手伝ってくれたので助かりましたが、一人で抱えていたらと思うとぞっとします。

費用は私がほぼ全額負担しました。母の年金は生活費で精一杯でしたので、医療費・入院費・生活のサポートで月に7万円ほどかかりました。1年間で約84万円です。これが突然家計に加わるわけですから、備えがいかに大切かを身をもって経験しました。

今日はその経験も踏まえながら、介護費用の現実と今からできる備えをお伝えします。

介護にかかるお金の現実

まず現実の数字を見てみましょう。

生命保険文化センターの調査によると、介護にかかる費用の平均は以下の通りです。

介護費用の平均データ

項目	金額
初期費用（住宅改修・福祉用具など）	約74万円
月々の介護費用	約8万3千円
介護期間の平均	約5年1ヶ月
介護費用の合計平均	約580万円

これは平均です。認知症や重度の介護が必要になれば1000万円を超えることも珍しくありません。

私の場合は約1年間で84万円でしたが、これでも家計への影響は決して小さくありませんでした。介護期間が長くなればなるほど、費用は膨らんでいきます。

介護が必要になるきっかけ

介護が必要になる主な原因を知っておくことも大切です。

原因	割合
認知症	約18%
脳血管疾患（脳卒中など）	約16%
高齢による衰弱	約13%
骨折・転倒	約13%
関節疾患	約11%

注目してほしいのは、脳卒中や骨折はある日突然起こるということです。私の母も体調の変化が気になり始めた頃から、あっという間に入退院を繰り返すようになりました。昨日まで元気だった人が、翌日から介護が必要になることがあります。だからこそ「その時になったら」では遅いのです。

別居介護の見えないコスト

私が特に実感したのが「別居介護の大変さ」です。

母とは別々に暮らしていましたので、何か体調の変化があるたびに様子を見に行くことが日常になりました。仕事をしながらこれを続けるのは、体力的にも精神的にも想像以上の負担でした。

別居介護には交通費などの直接的なコスト以外に、時間的・精神的なコストがかかります。これは数字には出てきませんが、確実に生活に影響します。

もし離れて暮らす親がいる方は、以下の点を早めに確認しておくことをおすすめします。

親の自宅周辺の地域包括支援センターの場所
訪問介護・見守りサービスの利用可能性
緊急時の連絡体制
近隣に頼れる人がいるかどうか

これらを把握しておくだけで、いざという時の対応が全然違います。

介護保険でどのくらいカバーされるのか

「介護保険があるから大丈夫」と思っている方も多いかもしれません。でも実際には介護保険でカバーされる範囲には限界があります。

介護保険でカバーされるもの

訪問介護・訪問看護
デイサービス・デイケア
特別養護老人ホームの入居費の一部
福祉用具のレンタル
住宅改修費用の一部（上限20万円）

介護保険でカバーされないもの

介護施設の食費・居住費
日用品・おむつ代
外出時の交通費
介護する家族の交通費
施設入居の初期費用

つまり介護保険はあくまでサポートであり、全額カバーしてくれるわけではありません。自己負担が必ず発生します。

介護施設の種類と費用

自宅での介護が難しくなった場合、施設への入居を検討することになります。

施設の種類	月額費用	特徴
特別養護老人ホーム	5〜15万円	公的施設で費用が安いが入居待ちが長い
介護老人保健施設	8〜15万円	リハビリ目的、長期入居は難しい
有料老人ホーム	15〜40万円	すぐ入居可能だが費用が高い
グループホーム	15〜20万円	認知症の方向けの少人数施設

親の介護と自分の介護、両方を考える

60代で特に注意が必要なのが「親の介護」と「自分の介護」が重なるリスクです。

私の場合は母の介護と仕事を両立しながら、自分自身の老後も考えなければならない状況でした。体力的にも経済的にも、二重の負担がかかることを実感しました。

親の介護で起こりがちな問題

仕事を辞めて介護に専念せざるを得なくなる
兄弟がいない場合は全ての負担が自分にかかる
介護費用で自分の老後資金が減ってしまう

私は幸い仕事を続けながら介護ができましたが、妻のサポートがなければ難しかったと思います。一人で抱え込まず、使える制度やサービスを積極的に活用することが大切です。

今からできる備え

① 介護保険の仕組みを理解する

40歳以上の方は毎月介護保険料を払っています。まず地域の地域包括支援センターに相談してみてください。無料で相談に乗ってもらえます。

② 民間の介護保険を検討する

公的介護保険だけでは不足する部分を補うために、民間の介護保険があります。60代前半のうちに加入しておくと保険料が比較的安く抑えられます。

③ 介護費用として別枠で貯蓄する

老後の生活費とは別に、介護費用として最低300〜500万円を確保しておくことをおすすめします。私の経験から言うと、この備えがあるかないかで精神的な余裕が全然違います。

④ 自宅のバリアフリー化を早めに検討する

手すりの設置・段差の解消・トイレの改修など。介護保険を使えば上限20万円まで補助が受けられます。

⑤ 家族と早めに話し合っておく

元気なうちに家族で話し合っておくことが大切です。

介護が必要になったらどこで介護を受けたいか
費用はどうするか
誰が中心になって介護をするか

私自身、母ともっと早くこの話をしておけばよかったと今でも思っています。

介護離職には気をつけてください

介護のために仕事を辞める「介護離職」は絶対に避けてください。年間約10万人が介護を理由に仕事を辞めています。仕事を辞めると収入がなくなるだけでなく、社会保険・厚生年金の加入資格も失います。

仕事を続けながら介護と向き合う方法を探してください。介護休業制度・在宅勤務・時短勤務など、活用できる制度が増えています。

まとめ

介護は誰にでも起こりうることです。私自身が経験して一番感じたのは「備えの大切さ」と「一人で抱え込まないこと」の2つです。

今日お伝えしたことをまとめます。

介護費用の平均は約580万円、重度になれば1000万円超
別居介護には見えないコストがかかる
介護保険は万能ではない、自己負担が必ず発生する
親の介護と自分の介護が重なるリスクがある
今からできる備えを一つずつ実行する

早く知って早く備えることが一番の対策です。この記事が皆さんの備えのきっかけになれば嬉しいです。一緒に着実に前に進んでいきましょう。

介護費用の現実と今からできる備え｜60代が知っておくべきお金の話