「老後のために貯めてきたお金。でも、いざ崩し始めるとなると、手が止まる」
この感覚、わかります。私も今、まさにその入り口に立っています。
62歳、製造工場に勤務しながらNISAで約700万円を運用中。65歳での退職を視野に入れながら、「いつから、いくら取り崩せばいいのか」を本気で考えています。
答えを先に言います。取り崩しに「完璧なタイミング」はありません。でも「戦略」は必ずあります。
今日は、私自身の数字と経験をもとに、60代の貯蓄取り崩し戦略をできる限り正直に書きます。
なぜ「取り崩すのが怖い」のか、その正体
貯蓄の取り崩しが怖い理由は、突き詰めると一つです。
「いつ死ぬかわからない」から。
もし100歳まで生きるなら、65歳から35年間のお金が必要です。でも85歳で亡くなるなら20年分で済む。この不確実性が、「崩し始める」という判断を鈍らせる最大の原因です。
私が50歳のとき、18年間経営した工場を廃業し、自己破産を選びました。全財産が現金90万円になった経験があります。あのとき、お金に対して「おおざっぱにしか考えていなかった」自分を、骨の髄まで後悔しました。
それ以来、私のお金に対する向き合い方は変わりました。シビアに、数字と向き合うようになった。だからこそ今、取り崩しの戦略を「感覚」ではなく「設計」で考えています。
まず現実の数字と向き合う｜月22万円問題
取り崩しの戦略を立てる前に、まず「いくら必要か」を明確にしなければなりません。
総務省の家計調査（2025年平均）によると、65歳以上の夫婦のみ無職世帯では、可処分所得が約22.2万円に対して消費支出は約26.4万円で、毎月約4.2万円の不足が生じています。 Jili
私自身の試算では、最低でも月22万円は必要だと考えています。現在の生活水準をベースにした、現実的な数字です。
では65歳以降の収入はどうなるか。整理すると以下になります。
| 収入源 | 月額 |
|---|---|
| 年金（繰り上げ受給中） | 8万8千円 |
| NISA取り崩し（予定） | 月々変動 |
| ブログ収入（目標） | 数万円〜 |
年金だけでは月22万円には13万円以上届きません。この不足分を、NISAの運用と取り崩し、そして副収入で埋める設計が、私の出口戦略の骨格です。
繰り上げ受給のメリット・デメリット、在職老齢年金との関係についてはこちらの記事で詳しく解説しています。
「4〜5%取り崩し」という私の戦略
取り崩しの方法として、私が参考にしているのが4〜5%ルールです。
これは、毎年資産の4〜5%を取り崩しながら残りを運用し続けることで、資産を長持ちさせるという考え方です。
100万円を年利5%で運用しながら毎年4%（4万円）を取り崩す場合、理論上は約30年間資産を維持できるとされています。ただし実際の市場変動やインフレ率によって結果は異なるため、定期的な見直しが重要です。 Note
私のNISA残高が65歳時点で1,200万円になったとして試算すると、
- 4%取り崩しなら：年48万円＝月4万円
- 5%取り崩しなら：年60万円＝月5万円
年金8万8千円＋取り崩し4〜5万円＝月13〜14万円。ここにブログ収入や65歳以降の継続就労を加えて、月22万円を確保するイメージです。
ただし、4〜5%ルールには落とし穴もあります。
4%ルールはあくまで米国市場での経験的目安に過ぎず、日本の経済環境や税制にそのまま当てはまるわけではありません。一方で新NISAにより、保有期間が無期限化され非課税で運用しながら取り崩すことが可能になり、格段に使い勝手が向上しました。 DIME
NISAの枠内で運用・取り崩しする限り、売却益に税金がかからない。これが私がNISAを老後の取り崩し口座として活用している最大の理由です。NISAを使った老後資金の作り方についてはこちらの記事で詳しくまとめています。
「取り崩しを始めるタイミング」の考え方
ではいつから取り崩すのか。私の答えはシンプルです。
**「給料と年金だけでは月の生活費が足りなくなった時点」**から始める。
それまでは運用を続けて資産を増やし続ける。これが基本方針です。
私が母の介護をしていた時期（2年前、約1年間）、介護費用が月約7万円かかりました。給料からは賄いきれず、毎月約2万円を貯蓄から補填していました。親のためとはわかっていても、先細りする口座残高を見るたびに、正直、自分たちの将来への不安が募りました。
あの経験から学んだことがあります。「想定外の出費」は必ず来る。だからこそ、取り崩しを始める前に**「緊急予備費」を別枠で確保しておくこと**が絶対に必要だということです。
医療費・介護費・家の修繕費など、60代以降に急に発生しやすい費用の備え方についてはこちらの記事で解説しています。
取り崩しで失敗する人の共通点
「今、少しお金があるから」という理由で、深く考えずに使い続ける。これが最も危険なパターンです。
私の周りにも、退職後しばらくは余裕があったのに、旅行・車の買い替え・子どもへの援助などで気づけば残高が半分以下になっていた人がいます。取り崩しに戦略がなければ、お金はただ減っていくだけです。
お金は使うためにある。でも、戦略なく使えば後で誰かに迷惑をかける。
これが私の信念です。子どもに資産を残す余裕はなくても、子どもに迷惑だけはかけたくない。そのためにも、取り崩しの「ルール」を自分で決めておくことが必要です。
65歳以降も「働く」という選択肢を排除しない
正直に言います。私は65歳での完全リタイアが、現時点では難しいかもしれないと感じています。
NISAの残高を1,200万円まで育てたい。ブログ収入も軌道に乗せたい。でも今の段階では「まだ時間が足りない」という感覚があります。
60代で少しでも老後に向けてお金を増やす方法として「働けるうちは働く」「毎月の貯金は少額積立投資」「まとまったお金の一部を一括投資」という選択肢があります。 Moneiro
65歳以降も「働ける範囲で働く」という選択は、決して敗北ではありません。月5〜10万円でも収入があれば、NISAの取り崩し速度を落とせる。資産の寿命が延びる。これは戦略的な判断です。
働きながら年金をもらう場合の注意点（在職老齢年金）についてはこちらの記事で詳しく解説しています。
私が決めた「取り崩し4か条」
経験と試算をもとに、自分なりのルールを決めました。同世代の参考になればと思い、公開します。
① 65歳時点のNISA残高を1,200万円に育てることを最優先にする 取り崩す前に、まず増やし切る。
② 取り崩しは月の収支が赤字になった時点から開始する 給料・年金・副収入で足りている間は手をつけない。
③ 取り崩し率は年4〜5%を上限とする 上限を決めておくことで、感情に流されない。
④ 緊急予備費として現金100万円は手元に残す NISAとは別に、すぐ使える現金を確保しておく。
これは私の個人的な設計です。状況は人それぞれ異なります。ご自身の収入・支出・資産額に合わせた設計が必要です。老後の家計全体の見直しについてはこちらの記事で詳しくまとめています。
まとめ｜「怖い」を「戦略」に変える
貯蓄の取り崩しが怖いのは、当たり前です。でも怖がって手をつけないまま65歳を迎えても、何も解決しません。
大切なのは、今から「設計」しておくことです。
- いくら必要かを明確にする（私の場合：月22万円）
- いつから崩すかのトリガーを決める（収支が赤字になった時点）
- 取り崩し率の上限を決める（年4〜5%）
- 想定外の出費に備えた予備費を確保する（現金100万円）
50歳で全財産90万円になった私が、62歳の今、700万円の資産を運用しながらこの設計を立てられているのは、破産後にお金と真剣に向き合うようになったからです。
きっちりと戦略を決めて、実行するのみ。
同世代の皆さんに、心からそう伝えたいと思います。
※ 本記事の年金・税制・投資に関する情報は執筆時点のものです。制度は変更される場合があります。個別の資産設計については、ファイナンシャルプランナーなどの専門家にご相談されることをおすすめします。
資産運用・NISAの全体像は、こちらの完全ガイドにまとめています。
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